贷款发放流程

一、贷款发放流程
1. 客户申请与初步筛选
流程：客户提交贷款申请，提供财务资料、担保信息等。
五级分类关联：银行初步评估客户资质（如征信记录、还款能力），筛选出不符合准入标准的客户（如存在逾期记录可能直接归为关注类或次级类）。
2. 贷前调查与风险评估
流程：客户经理实地调查，分析借款人经营状况、还款来源、抵押物价值等。
五级分类关联：
若发现借款人现金流紧张、行业风险高（如夕阳行业），可能预判贷款未来可能进入关注类。
抵押物不足值或担保能力弱，可能影响后续分类（如归为次级类）。
3. 贷款审批与合同签订
流程：风控部门审核，确定贷款金额、利率、期限、担保方式等，签订合同。
五级分类关联：
审批中明确风险缓释措施（如抵押、保证），降低未来贷款恶化为次级类或可疑类的风险。
若贷款条件宽松（如信用贷款），可能预设为关注类（需重点监控）。
4. 贷款发放
流程：放款部门核实放款条件（如抵押登记完成），资金划转至借款人账户。
五级分类关联：初始发放时贷款默认为正常类（假设借款人履约正常）。
二、贷后管理与五级分类动态调整
1. 贷后监控
流程：定期检查借款人还款情况、经营变化、抵押物价值等。
五级分类应用：
正常类：借款人按时付息还本，财务指标稳定。
关注类：出现预警信号（如短期逾期、行业下行），但尚未实质性违约。
次级类：借款人还款能力明显下降，逾期90天以内。
可疑类：逾期90天以上，预计损失较大但尚未核销。
损失类：基本确定无法收回，需核销或追偿。
2. 风险分类调整
触发条件：逾期天数、财务恶化、抵押物贬值等。
调整机制：
逾期30天→可能调整为关注类；
逾期90天→强制调整为次级类；
逾期180天→归为可疑类；
经法律程序确认无法收回→损失类。
3. 风险处置
正常/关注类：加强监控，要求补充担保。
次级/可疑类：启动催收、诉讼、处置抵押物。
损失类：核销贷款，移交资产管理公司。
三、流程与分类结合的意义
风险前置识别：在贷前阶段预判潜在风险，提前匹配风险缓释措施。
动态管理：通过五级分类实时反映贷款质量，指导资源配置（如对关注类贷款提高拨备）。
监管合规：符合《贷款风险分类指引》要求，确保资本充足率计算准确。
示例场景
正常→关注类：借款人所在行业受政策限制（如房地产调控），银行需调整分类并压缩授信。
关注→次级类：借款人连续两期未付息，抵押物价值下跌30%，银行启动司法程序。
通过以上流程，银行实现从贷款发放到风险处置的全链条管理，五级分类作为核心工具贯穿始终，确保风险可控。